Wat gebeurt er als je autolening hoger is dan de waarde van je auto?
Je hebt een mooie auto gekocht op afbetaling. Maar een paar jaar later blijkt: de waarde van je auto is flink gedaald, terwijl je lening nog lang niet is afgelost. Wat nu?
In zo’n situatie sta je “onder water” met je autolening. Dat betekent dat de restschuld hoger is dan de dagwaarde van je auto. Dit komt vaker voor dan je denkt. In dit artikel leggen we uit hoe het gebeurt, wat de risico’s zijn en vooral: wat je eraan kunt doen.
Hoe kom je ‘onder water’ te staan?
Auto’s zijn geen belegging — ze verliezen direct waarde zodra je de showroom uitrijdt. Dit heet afschrijving. Combineer dat met een autolening die in vaste termijnen wordt afgelost, en je krijgt dit scenario:
- Je koopt een auto voor €20.000 met een lening
- Na 2 jaar is de auto nog €12.000 waard
- Je hebt pas €10.000 van je lening afgelost
→ Je schuld is dus hoger dan de waarde van de auto
Bij dure occasions, lange looptijden of een kleine aanbetaling loop je een verhoogd risico op zo’n restschuld.
Waarom is het een probleem?
Sta je onder water met je autolening? Dan zijn er een paar risico’s waar je rekening mee moet houden:
1. Je kunt de auto niet zonder verlies verkopen
Als je besluit je auto te verkopen, krijg je minder dan je nog aan lening open hebt staan. Het verschil moet je zelf bijleggen.
2. Je kunt niet eenvoudig overstappen op een andere auto
Wil je inruilen of overstappen naar een andere auto? Dan blijft de restschuld vaak ‘meeverhuizen’ naar je nieuwe lening. Je nieuwe maandbedrag wordt daardoor onnodig hoog.
3. Bij schade of total loss blijf je met een restschuld zitten
Als je auto total loss raakt of gestolen wordt, keert de verzekering de dagwaarde uit — niet de hoogte van je lening. Dat betekent: bijbetalen uit eigen zak.
4. Bij betalingsproblemen raak je zowel je auto als je geld kwijt
Kun je de lening niet meer betalen? Dan neemt de kredietverstrekker mogelijk de auto terug — maar jij blijft met de restschuld zitten.
Wat kun je doen als je onder water staat?
✅ 1. Blijf aflossen volgens plan
Zolang je gewoon blijft betalen, is er niets aan de hand. Je bouwt verder af en uiteindelijk komt je lening weer ‘boven water’.
✅ 2. Extra aflossen (indien mogelijk)
Heb je wat spaargeld? Dan kan een extra aflossing helpen om de schuld sneller in balans te brengen met de autowaarde.
✅ 3. Refinancieren met lagere rente
Soms kun je je autolening oversluiten naar een lening met lagere rente. Daardoor wordt je maandbedrag lager of kun je sneller aflossen.
✅ 4. De auto aanhouden tot de lening is afgelost
Als je de auto langer blijft rijden, hoef je niet te verkopen en voorkom je dat je het verschil moet bijbetalen.
Kan je dit vooraf voorkomen?
Zeker. Hier zijn een paar tips om te voorkomen dat je onder water komt te staan:
💶 1. Doe een aanbetaling
Hoe meer je zelf inlegt, hoe kleiner je lening en hoe kleiner het risico op een restschuld.
⏱️ 2. Kies voor een kortere looptijd
Een lening van 72 maanden lijkt aantrekkelijk qua maandbedrag, maar je bouwt traag af. Bij 36 of 48 maanden ben je sneller in evenwicht met de autowaarde.
🔎 3. Kies een auto met lage afschrijving
Denk aan jonge occasions of modellen met goede restwaarde (zoals populaire merken of hybride/elektrische auto’s).
🚫 4. Let op bij slottermijnen
Sommige leningen hebben een lage maandlast maar eindigen met een hoge slottermijn. Dit verhoogt de kans dat je aan het eind een schuld overhoudt die hoger is dan de waarde.
Wat als je tóch wilt overstappen naar een andere auto?
Soms wil of moet je van je auto af, terwijl je onder water staat. Dit zijn je opties:
Inruilen met restschuld: de dealer neemt de auto over en verrekent het verschil. De restschuld gaat mee in je nieuwe lening. Je maandlast wordt dan wél hoger.
Auto verkopen + restschuld aflossen: verkoop de auto zelf en betaal het resterende verschil bij. Dit geeft je meer flexibiliteit bij een nieuwe aankoop.
Eerst aflossen, dan verkopen: wacht nog even met verkopen tot je ‘boven water’ staat.
Wat doet Autofinancier.nl anders?
Bij Autofinancier kijken we niet alleen naar je maandlasten, maar ook naar het risico op restschuld. We adviseren:
- Transparante looptijden met realistische slottermijnen
- Realistische leenbedragen die passen bij de autowaarde
- Mogelijkheden om extra af te lossen
- Hulp bij oversluiten of bijfinancieren als je wél onder water staat
Zo helpen we je niet alleen aan een auto, maar ook aan financiële rust.
Wat moet je doen als je lening hoger is dan de autowaarde?
Bij restschuld is je lening hoger dan je auto waard is. Dit komt vaak voor bij lange looptijden of snel afschrijvende auto’s. Het wordt pas een probleem als je wilt verkopen, inruilen of bij schade. Je kunt het voorkomen of beperken met slimme keuzes vooraf. Zit je erin? Dan kun je extra aflossen, oversluiten of langer doorrijden
Heb je een autolening en wil je weten of je risico loopt op restschuld? Of overweeg je een lening en wil je het goed aanpakken? Gebruik dan onze rekentool of vraag vrijblijvend advies aan bij Autofinancier.nl.