Autofinanciering: wat kun je allemaal meefinancieren?

Je staat bij de dealer en de auto van je dromen staat voor je neus. Maar dan beginnen de extra's zich op te stapelen: een trekhaak voor de caravan, een set winterbanden, misschien een dakkoffer voor de wintersport en oh ja, die extra garantie lijkt ook wel handig. Voordat je het weet zit je duizenden euro's boven je budget. Gelukkig kun je veel van deze extra's gewoon meefinancieren in je autolening. Maar niet alles, en daar moet je wel slim mee omgaan.

Wat betekent meefinancieren eigenlijk?

Meefinancieren houdt in dat je niet alleen de aankoopprijs van de auto leent, maar ook de kosten van accessoires en diensten erbij optelt. Je betaalt dit alles af in één maandelijkse termijn. Klinkt handig, en dat is het ook. Maar je betaalt er wel rente over, dus die trekhaak wordt uiteindelijk duurder dan wanneer je hem contant zou betalen.

Dit kun je meestal wel meefinancieren

Accessoires die aan de auto worden gemonteerd

Trekhaak De meest voorkomende extra. Een trekhaak wordt door de dealer gemonteerd en maakt deel uit van de auto. Dit kun je gewoon meefinancieren. Reken op 500 tot 1.500 euro, afhankelijk van het type auto en of je een vaste of afneembare trekhaak kiest.

Velgen en banden Wil je sportieve velgen of liever een extra set winterbanden met velgen? Ook die kun je meestal meefinancieren. Winterbanden op velgen kosten al snel 800 tot 1.500 euro, maar je hebt er ook jaren plezier van.

Sidebars en treeplanken Zeker bij SUV's en pick-ups populair. Deze worden gemonteerd door de dealer en kun je gewoon in je financiering opnemen.

Dakdragers Een Thule dakdrager? Meestal geen probleem om mee te financieren, zeker als de dealer deze monteert.

Ruitmontage Donkere ramen, getinte achterruit of een zonnestrip? Dit soort aanpassingen die bij de dealer worden uitgevoerd kun je meefinancieren.

Audio en navigatie Een beter audiosysteem, dashcam of achteruitrijcamera? Zolang het bij de auto geïnstalleerd wordt, is het meestal geen probleem.

Garantie en verzekeringen

Extra garantie Veel dealers bieden verlengde garantie aan. Deze loopt vaak door na de standaard fabrieksgarantie en dekt je tegen dure reparaties. Deze garantie kun je gewoon meefinancieren. Let wel: lees goed de voorwaarden. Wat wordt er wel en niet gedekt?

Service en onderhoud

Onderhoudspakketten Wil je de komende jaren niet verrast worden door onderhoudskosten? Een vast onderhoudspakket geeft zekerheid. Je betaalt vooraf een bedrag en het onderhoud is geregeld. Dit kun je vaak meefinancieren, maar check of het echt voordeliger is dan zelf betalen per beurt.

All-in servicecontracten Sommige dealers bieden contracten waarin alles zit: onderhoud, verzekering, wegenbelasting, zelfs banden. Dit zijn vaak lease-achtige constructies en is niet altijd even gunstig. Reken goed uit wat je betaalt versus wat je krijgt.

Dit kun je meestal niet meefinancieren

Losse spullen die niet aan de auto worden gemonteerd

Een skibox die je er gewoon afhaalt en in de schuur zet? Kinderzitjes? Een kofferbakmat? Dit soort losse accessoires kun je meestal niet meefinancieren. De bank financiert alleen dingen die vast aan de auto zitten of diensten die direct met de auto te maken hebben.

Lopende kosten

Verzekering, wegenbelasting en brandstof vallen buiten de financiering. Dat zijn maandelijkse of jaarlijkse kosten die je zelf moet betalen. Zorg dat je hier rekening mee houdt in je budget.

Andere aankopen

Je kunt niet even een nieuwe laptop of stofzuiger door je autofinanciering gooien. De lening is specifiek voor de auto en direct gerelateerde zaken.

De voordelen van meefinancieren

Alles in één keer geregeld Je hoeft niet achteraf nog duizenden euro's bij elkaar te schrapen voor die trekhaak of winterbanden. Alles zit in je maandelijkse termijn.

Spreiding van de kosten In plaats van 1.500 euro ineens voor een trekhaak, betaal je het in termijnen af. Dat is makkelijker voor je maandelijkse budget.

Dealer installeert alles Als je het via de dealer regelt en meefinanciert, wordt alles professioneel gemonteerd. Je rijdt weg met een compleet uitgeruste auto.

Zekerheid over kosten Met een onderhoudspakket of garantie weet je precies waar je aan toe bent. Geen verrassingen achteraf.

De nadelen en valkuilen

Je betaalt rente over alles Die trekhaak van 1.000 euro kost je met rente over vijf jaar misschien 1.200 euro. Is dat het waard? Reken het uit.

Langere looptijd Hoe meer je meefinanciert, hoe hoger je maandlasten of hoe langer je doet over aflossen. Ben je straks je winterbanden nog aan het afbetalen terwijl ze al versleten zijn? Niet handig.

Restschuld bij inruil Financier je veel extra's, dan kan je restschuld hoger zijn dan de waarde van je auto. Bij een nieuwe auto is dat sowieso al een risico, maar met extra's wordt het groter.

Duurdere deal Dealers weten dat je makkelijk "ja" zegt tegen extra's als je ze kunt meefinancieren. Voordat je het weet heb je 5.000 euro aan opties die je eigenlijk niet nodig hebt.

Slimme tips voor meefinancieren

Financier alleen wat echt nodig is Heb je echt een elektrisch bedienbare trekhaak nodig, of doet een handmatige het ook? Die scheelt 500 euro. Geld dat je niet hoeft te lenen.

Vergelijk ook los kopen Soms is het goedkoper om een trekhaak bij een aparte specialist te laten monteren en die contant te betalen. Check de prijzen voordat je besluit.

Let op de looptijd Financier geen onderhoudspakket voor vijf jaar als je de auto misschien al na drie jaar wilt inruilen. Pas de looptijd aan bij je plannen.

Lees garantievoorwaarden Die extra garantie klinkt mooi, maar wat dekt hij precies? Slijtageonderdelen? Elektronica? Weet waar je voor betaalt.

Reken de totale kosten uit Vraag de dealer om een berekening met en zonder extra's. Kijk naar het totaalbedrag dat je terugbetaalt, niet alleen naar de maandlasten.

Check of het de waarde verhoogt Een trekhaak kan de restwaarde verhogen. Winterbanden op velgen ook. Maar een duur audiosysteem? Meestal niet. Focus op zaken die waarde toevoegen.

Wat zeggen financiers over meefinancieren?

De meeste banken en financieringsmaatschappijen staan meefinancieren toe, maar hebben wel regels:

• Het moet gaan om dingen die aan de auto worden gemonteerd of diensten die direct met de auto te maken hebben
• De totale financiering mag niet hoger zijn dan de waarde van de auto inclusief extra's
• Alles moet goed gedocumenteerd zijn met facturen
• Losse accessoires die je er weer afhaalt, worden niet geaccepteerd

Een rekenvoorbeeld

Je koopt een auto van 30.000 euro en wilt meefinancieren:

Trekhaak: 1.200 euro
Winterbanden op velgen: 1.000 euro
Extra garantie 3 jaar: 800 euro
Totaal: 33.000 euro

Bij 5% rente over 60 maanden betaal je:

• Zonder extra's: 566 euro per maand (totaal 33.960 euro)
• Met extra's: 623 euro per maand (totaal 37.380 euro)

Die extra's kosten je dus 3.420 euro aan rente. Heb je die 3.000 euro cash op je spaarrekening staan, dan kun je beter de auto financieren en de extra's contant betalen. Dat scheelt je 420 euro.

De gulden middenweg

Je hoeft niet alles mee te financieren, maar ook niet alles meteen contant te betalen. Denk na over wat echt nodig is:

Direct meefinancieren:

• Trekhaak als je een caravan of aanhanger hebt
• Winterbanden als je in een gebied woont waar het echt nodig is
• Extra garantie bij een occasion zonder fabrieksgarantie

Wacht er even mee:

• Luxe velgen (kunnen altijd later nog)
• Duur audiosysteem (koop die soundbar voor thuis in plaats van in je auto)
• Dakkoffer (huur je voor die ene keer per jaar goedkoper)

Betaal contant als het kan:

• Kleine accessoires onder de 500 euro
• Zaken waar je geen rente over wilt betalen
• Losse items die je ook tweedehands kunt kopen

Let op bij zakelijke financiering
Koop je een auto zakelijk met financial lease? Dan gelden vaak andere regels. Veel financial lease maatschappijen hebben vaste pakketten met bepaalde accessoires en diensten. Check goed wat er wel en niet in het contract mag.

Bij operational lease zit meestal alles al in: onderhoud, banden, verzekering. Je betaalt een vast bedrag per maand en hoeft nergens meer aan te denken. Maar je bent ook gebonden aan het contract.

De checklist voordat je meefinanciert

Voordat je "ja" zegt tegen een dealer die je alles wil verkopen:

•   Heb ik deze extra echt nodig? 
•   Kan ik het goedkoper krijgen bij een specialist?
•   Past het in mijn maandelijkse budget?
•   Hoeveel rente betaal ik extra over dit bedrag?
•   Is het duurder dan contant betalen met mijn spaargeld?
•   Verhoogt het de restwaarde van mijn auto?
•   Hoe lang blijf ik dit afbetalen?

Tot slot

Meefinancieren kan heel handig zijn als je verstandig kiest. Een trekhaak, winterbanden of een goede garantie zijn vaak slimme investeringen. Maar laat je niet verleiden tot onnodige luxe waar je jaren rente over betaalt. Reken uit, vergelijk alternatieven en kies bewust wat je wel en niet meefinanciert.

Die sportieve velgen zijn mooi, maar die 2.000 euro kun je ook gebruiken voor drie jaar brandstof. Kies wat bij je past en waar je echt blij van wordt. Want uiteindelijk gaat het om meer dan alleen een mooie auto - het gaat om een auto die je ook kunt blijven betalen.