Column: De premie na een schade

Het gaat bijna altijd hetzelfde.

Een paaltje in een parkeergarage. Een spiegel tegen een muur. Een achteruitrijdende bestelbus op een terrein waar geen van beide partijen precies weet wie voorrang had.

De schade is niet groot. Vierhonderd euro, misschien zeshonderd. U belt uw verzekeraar, want daar bent u tenslotte voor verzekerd, en dat voelt als de logische stap.

Het is vaak de duurste stap die u die maand zet.

De regel die alles bepaalt

Claimt u een schade die niet op een tegenpartij kan worden verhaald, dan worden er vijf schadevrije jaren van uw opgebouwde aantal afgetrokken.

Vijf. Niet één.

En de hoogte van de schade maakt daarbij geen enkel verschil. Een claim van 500 euro kost u precies evenveel schadevrije jaren als een claim van 5.000 euro. Deze telling is voor alle Nederlandse verzekeraars gelijk en vastgelegd door het Verbond van Verzekeraars.

Claimt u twee keer in een jaar, dan is de terugval tien jaar. Wie op zeven schadevrije jaren zat, komt dan op min drie uit. Negatieve schadevrije jaren bestaan, en ze maken overstappen naar een andere verzekeraar aanzienlijk moeilijker.

Wat dat in geld betekent

Uw premie wordt bepaald via de bonus-malusladder. Elk schadevrij jaar levert een trede op en dus meer korting. Vijf treden terugvallen betekent dat uw korting daalt en uw premie stijgt, en die stijging blijft staan totdat u die vijf jaren opnieuw heeft opgebouwd.

Elke verzekeraar hanteert een eigen tabel, dus een exact bedrag is niet te geven. Maar de orde van grootte is als volgt.

Stel dat uw premie door de terugval met 12 euro per maand stijgt. Dat is 144 euro per jaar. U heeft vijf jaar nodig om terug te klimmen, en gemiddeld genomen betaalt u in die periode ruwweg 400 tot 500 euro extra.

Daarbovenop betaalt u uw eigen risico. Zit dat op 300 euro, dan is de schade van 400 euro nog maar 100 euro waard op de uitkering.

De rekensom wordt dan: u ontvangt 100 euro en betaalt in de jaren daarna 400 tot 500 euro extra premie.

Dat is geen verzekering. Dat is een lening met een ongunstige rente.

Wanneer u wel claimt

Dit stuk pleit niet tegen claimen. Het pleit tegen automatisch claimen.

Claim in elk geval bij grote schade. Bij een schadebedrag van een paar duizend euro of meer weegt de premiestijging niet op tegen de uitkering, en dan is dit precies waar uw verzekering voor bedoeld is.

Claim ook altijd als er letsel in het spel is, of als er een tegenpartij is die u aansprakelijk stelt. Dat is geen keuze en daar hoort geen rekensom bij.

En claim zonder aarzelen als de schade verhaald kan worden op een tegenpartij. Een verhaalbare schade kost u geen schadevrije jaren. Dat is een cruciaal onderscheid dat veel mensen niet kennen, en het is de reden waarom een schadeformulier met een duidelijke schuldvraag zoveel waard is.

De rekensom die u zelf kunt maken

Voordat u belt, drie stappen.

Eén. Vraag een reparatieschatting op. Veel verzekeraars bieden dat aan zonder dat het als melding telt, vaak via de app. Meld het als vraag, niet als claim.

Twee. Trek uw eigen risico van dat bedrag af. Wat overblijft is wat u werkelijk uitgekeerd krijgt.

Drie. Vraag uw verzekeraar wat uw premie wordt na een terugval van vijf treden. Daar zijn ze toe verplicht en ze kunnen het meestal direct berekenen. Vermenigvuldig het verschil met zestig maanden.

Is dat totaalbedrag hoger dan de uitkering, dan betaalt u de schade beter zelf.

Bij schades tot ruwweg duizend euro is dat opvallend vaak het geval.

Waar u verder op moet letten

Schadevrije jaren worden centraal geregistreerd, waardoor ze automatisch meegaan als u overstapt. Het systeem daarvoor wordt gemoderniseerd, dus controleer bij uw verzekeraar hoe u uw actuele stand kunt inzien.

Twee dingen die daarbij regelmatig misgaan. Schadevrije jaren verlopen bij de meeste verzekeraars na drie jaar zonder autoverzekering. Rijdt u een periode niet, dan kunt u uw opbouw kwijtraken. En als u bij het afsluiten een aantal opgeeft dat niet klopt met de registratie, wordt uw premie achteraf aangepast.

Controleer uw stand daarom een keer per jaar. Het kost tien minuten en het is het enige getal in uw autokosten dat u volledig zelf beheert.

Waarom dit in uw maandbegroting hoort

De verzekering is na de financieringstermijn en de brandstof vaak uw derde kostenpost, en het is de enige die u met één telefoontje voor vijf jaar kunt verhogen.

Wie een auto financiert, doet er verstandig aan een buffer aan te houden voor precies dit soort bedragen. Een schade van vierhonderd euro die u zelf betaalt is goedkoper dan claimen, maar alleen als u die vierhonderd euro heeft.

Dat pleit voor een looptijd waarbij u ruimte overhoudt, in plaats van een looptijd waarbij de maandlast precies past. Bij een autolening lost u af naar nul en is de auto direct uw eigendom, waardoor u zelf bepaalt waar u laat repareren en of u dat via de verzekering doet. Voor ondernemers biedt financial lease dezelfde vrijheid.

Kort samengevat

Eén claim kost vijf schadevrije jaren, ongeacht het bedrag. Verhaalbare schade kost u niets. En bij kleine schades is zelf betalen meestal goedkoper dan claimen.

Bel dus eerst voor een schatting.

Pas daarna voor een claim.

Wilt u uw maandlasten zo opzetten dat er ruimte overblijft voor onverwachte kosten? Bereken uw autolening of bekijk financial lease.