Pinnen bij Holland Casino kost je misschien je droomauto

Je hebt een vast contract, verdient 2.500 euro netto per maand, geen betalingsachterstanden, geen BKR-registraties. Je vraagt een autolening aan van 15.000 euro. Makkie toch?

Afgewezen.

Je begrijpt er niets van. Je verdient genoeg, je hebt geen schulden, je betaalt alles op tijd. Wat is het probleem?

Het probleem is die paar tientjes die je elke vrijdagavond bij Holland Casino pint. Of die Toto-weddenschap. Of dat ene bedrijf waar je vorige maand een betaling hebt teruggedraaid omdat ze niet leverden. Of die twee keer dat je creditcardafbetaling een dag te laat binnen was.

Welkom in de wereld van PSD2-analyse. De bank vraagt niet meer naar je loonstrook. Ze kijken gewoon rechtstreeks in je bankrekening. En ze zien alles.

Wat PSD2 precies is (en waarom het je aanvraag kan torperen)

Vroeger werkte het zo: je vulde een aanvraag in, stuurde drie loonstroken mee, een werkgeversverklaring, misschien nog wat bankafschriften. De bank beoordeelde of je genoeg verdiende en dat was het.

Nu werkt het anders. Met PSD2 (Payment Services Directive 2) mag een bank direct in je betaalgeschiedenis kijken. Je geeft toestemming, de bank koppelt met je bankrekening, en binnen een paar seconden hebben ze een compleet beeld van je financiële gedrag.

Klinkt handig. Is het ook. Geen gedoe met loonstroken meer. Maar er zit een addertje onder het gras: ze zien niet alleen je inkomsten. Ze zien ook je uitgaven. Al je uitgaven. En sommige uitgaven vinden ze niet zo leuk.

Zes dingen die banken als rode vlaggen zien

1. Gok- en casinotransacties
Dit is de grootste valkuil. Zelfs kleine bedragen tellen zwaar mee. Stort je elke week 10 euro bij een online casino? Dan ben je in de ogen van de bank een risico. Het maakt niet uit of je het je kunt veroorloven. Het maakt niet uit of je soms wint.
De redenering: mensen die gokken kunnen verslavingsproblemen hebben. Zelfs als dat nu niet het geval is, kan het in de toekomst gebeuren. En dan kunnen ze hun lening niet meer betalen.

Veel banken wijzen je automatisch af als ze regelmatige goktransacties zien. Niet "misschien", niet "we kijken ernaar". Gewoon: nee.

Dit geldt voor:

• Online casino's (Holland Casino, Kroon Casino, etc.)
• Sportweddenschappen (Toto, Unibet, Betcity)
• Online poker

Loterijtickets vallen meestal buiten deze categorie, maar veel kan er wel als risicogedrag worden gezien

2. Storneringen en terugboekingen
Heb je vorige maand een betaling teruggedraaid omdat een webshop niet leverde? Of een incasso laten storneren omdat het bedrag niet klopte? Dat ziet de bank ook.

Te veel storneringen wijzen op een van deze dingen:

• Je hebt regelmatig conflicten met bedrijven (onbetrouwbaar)
• Je hebt te weinig geld en probeert betalingen uit te stellen (financiële problemen)
• Je beheert je geld slecht (risico)

Eén stornering per jaar? Geen probleem. Maar zie je er elke maand een paar? Dan wordt het lastig.

3. Laat of onregelmatig aflossen
Betaal je nu al een lening of creditcard af? Dan kijkt de bank of je dat netjes op tijd doet. Structureel te laat betalen is een groot minpunt.

Zelfs als het maar een dag te laat is. Zelfs als je uiteindelijk altijd betaalt. Het gaat om discipline en voorspelbaarheid. Banken houden van saai en betrouwbaar.

4. Onregelmatig inkomen
Heb je een vast contract met een vast salaris dat elke maand op dezelfde datum binnenkomt? Perfect.

Ben je freelancer, zzp'er of zelfstandige met variabele inkomsten? Dan wordt het al moeilijker. Niet onmogelijk, maar je moet dan wel kunnen aantonen dat je gemiddelde inkomen hoog genoeg en stabiel genoeg is.

Let op: ook toeslagen tellen mee als inkomen. Maar omdat die kunnen wegvallen (bijvoorbeeld als je situatie verandert), wegen ze minder zwaar mee dan salaris.

5. Vaste lasten die te hoog zijn
De bank berekent je vrije bestedingsruimte. Dat is je inkomen min je vaste lasten. Blijft er te weinig over? Dan krijg je geen lening.
Vaste lasten zijn:

• Huur of hypotheek
• Energie, water, internet
• Verzekeringen
• Andere leningen of creditcards
• Alimentatie

Als je vrije bestedingsruimte te krap is voor de maandlasten van je autolening, krijg je een afwijzing. Simpel.

6. Vreemde transacties
Bepaalde transacties vinden banken riskant, ook al zijn ze niet per se illegaal:

• Regelmatige contante stortingen (waar komt dat geld vandaan?)
• Crypto-aankopen (volatiel, risicovol)
• Veel buitenlandse overschrijvingen (onduidelijk)

Het is niet zo dat één cryptotransactie je afwijzing oplevert. Maar als de bank twijfelt tussen jou en een andere aanvrager, kunnen dit soort dingen de doorslag geven.

Wat kun je doen om je kansen te vergroten?

De beste strategie? Zorg dat je bankrekening er drie maanden voor je aanvraag zo saai mogelijk uitziet.

Stop met gokken (echt helemaal) Geen online casino's, geen Toto, geen poker. Zelfs geen 5 euro. Stop er minstens drie maanden voor je aanvraag mee. Banken kijken meestal naar de laatste 90 dagen.

Betaal alles op tijd Zet automatische incasso's in waar mogelijk. Zorg dat er altijd genoeg saldo is op de afboekdatum. Een gemiste betaling kan je aanvraag om zeep helpen.

Vermijd storneringen Check bedragen voordat je betaalt. Heb je toch een probleem met een bedrijf? Los het dan op via de klantenservice in plaats van de betaling terug te draaien.

Hou je uitgaven in de gaten Ga geen nieuwe leningen of creditcards aan in de aanloop naar je aanvraag. Verhoog je vaste lasten niet. Hoe meer vrije ruimte je hebt, hoe beter.

Maak je salaris zichtbaar Zorg dat je inkomen helder en regelmatig binnenkomt. Als je zzp'er bent, is het slim om jezelf een vast bedrag per maand uit te betalen, in plaats van onregelmatige bedragen.

Check je BKR-registratie Ook al kijken banken nu anders, de BKR speelt nog steeds een rol. Check of er geen fouten in staan en los eventuele achterstanden op voordat je een lening aanvraagt.

De simpele waarheid: saai is goed

Banken houden van voorspelbaar gedrag. Elke maand hetzelfde salaris binnen, elke maand dezelfde vaste lasten eraf, geen gekke uitschieters. Dat is de ideale klant.
Heb je een leven? Doe je weleens iets leuks? Vast wel. Maar als je binnenkort een auto wilt financieren, zorg dan dat je bankrekening daar een paar maanden niets van laat zien.

Het klinkt oneerlijk, maar zo werkt het. Die 10 euro bij het casino voelt onschuldig, maar voor een bank is het een reden om nee te zeggen. Dus kies: wil je die 10 euro inzetten of wil je die auto?

PSD2 maakt het ook makkelijker

Je kunt een vrijblijvende aanvraag doen, volledig online. Er komt geen papierwerk meer bij kijken. Je rijdt al vanaf 100 euro per maand en hebt keuze uit 17.000 auto's.

Bekijk het aanbod, doe een aanvraag autofinanciering, teken digitaal en rijd binnen een paar dagen weg. Simpel en zonder verrassing.