Autolening oversluiten, waar moet je op letten?

Je hebt een paar jaar geleden een autolening afgesloten, maar de rente was toen een stuk hoger dan nu. Of je betaalt maandelijks meer dan je eigenlijk zou willen. Of je bent wel toe aan een andere auto. Kan je dan oversluiten naar een goedkopere lening? Het antwoord is ja. Maar of het verstandig is, hangt van meerdere factoren af. We zetten de voor- en nadelen voor je op een rij.

Wat is een autolening oversluiten?

Oversluiten betekent dat je je huidige autolening vervangt door een nieuwe lening met betere voorwaarden. In de praktijk werkt het zo: je sluit een nieuwe lening af bij een andere bank of kredietverstrekker, en die nieuwe partij betaalt je oude lening af.

Het doel is vaak om te besparen op de rente. Als je bijvoorbeeld jaren geleden een autolening afsloot met 8% rente, en je kunt nu oversluiten naar een lening met 4% rente, kan dat over de resterende looptijd honderden euro's schelen.

De voordelen van oversluiten

1. Je bespaart op de rente
Dit is het belangrijkste voordeel. Als de rente op je nieuwe lening lager is dan die van je oude lening, betaal je minder rentekosten over de resterende looptijd. Volgens berekeningen van het Nibud kan dit bij een lening van €10.000 al snel enkele honderden euro's schelen.

2. Lagere maandlasten
Door een lagere rente kunnen ook je maandlasten omlaag. Dit geeft je meer financiële ademruimte. Let wel: als je de looptijd verlengt om je maandlasten te verlagen, betaal je uiteindelijk meer rente. Dus kijk goed naar wat je wilt bereiken.

3. Meer overzicht
Heb je meerdere leningen lopen? Dan kun je deze bij het oversluiten samenvoegen tot één lening. Dat geeft meer overzicht en je hoeft maar één keer per maand af te lossen in plaats van meerdere keren.

4. Betere voorwaarden
Veel moderne autoleningen bieden de mogelijkheid om boetevrij extra af te lossen. Had je oude lening deze optie niet, dan krijg je die bij oversluiten vaak wel. Zo kun je sneller van je schuld af zonder extra kosten te maken.

5. Je kunt je auto vervangen
Door een lening van de nieuwe auto te combineren met jouw oude lening heb je slechts een lening. Door dat die hoger is kun je vaak betere voorwaarden bedingen.

De nadelen van oversluiten

1. Mogelijk boete op je oude lening
Niet alle leningen kun je boetevrij aflossen. Bij sommige oude autoleningen, vooral bij huurkoop, betaal je een boete als je vervroegd aflost. Deze boete bedraagt vaak 0,5% tot 1% van het restbedrag. Heb je nog €8.000 open staan? Dan kan de boete oplopen tot €80. Check dit altijd eerst in je leningsovereenkomst.

2. Administratieve rompslomp
Oversluiten kost tijd en moeite. Je moet een nieuwe aanvraag doen, documenten aanleveren (zoals loonstroken en bankafschriften), en je ondergaat opnieuw een BKR-toetsing. Veel kredietverstrekkers regelen het opzeggen van je oude lening wel voor je, maar het blijft een proces dat enkele weken kan duren.

3. Niet altijd voordelig
Als het renteverschil klein is, kan de besparing tegen de kosten van oversluiten aanzitten. Scheelt de rente maar 0,5% en heb je nog maar een jaar of twee te gaan? Dan is oversluiten waarschijnlijk niet de moeite waard. Reken het altijd eerst goed uit.

4. Nieuwe BKR-registratie
De nieuwe lening wordt geregistreerd bij het BKR. Als je op korte termijn een hypotheek wilt afsluiten, kan dit invloed hebben op je leencapaciteit. De bank kijkt namelijk naar al je lopende verplichtingen.

Wanneer is oversluiten slim?

Oversluiten is vooral interessant als:

Het renteverschil groot genoeg is: Als vuistregel geldt: minimaal 1 tot 2 procentpunt verschil maakt oversluiten de moeite waard. Bij kleinere verschillen wegen de besparingen vaak niet op tegen de moeite en eventuele kosten.

Je nog een flinke restschuld hebt: Hoe meer je nog moet aflossen, hoe meer je bespaart op de rente. Heb je nog maar €2.000 open staan? Dan is de besparing waarschijnlijk te klein om de moeite te nemen.

Er nog jaren te gaan zijn: Moet je de lening nog 3, 4 of 5 jaar afbetalen? Dan kan oversluiten zeker voordelig zijn. Zit je in het laatste jaar? Laat het dan zitten.

Je kunt boetevrij aflossen bij je oude lening: Als je geen boete hoeft te betalen, is de drempel om over te sluiten natuurlijk een stuk lager.

Wanneer is oversluiten niet slim?

Oversluiten is waarschijnlijk niet verstandig als:

Het renteverschil klein is: Scheelt het maar een half procentpunt? Dan is de besparing waarschijnlijk te klein.

Je een hoge boete moet betalen: Als de boete hoger is dan de besparing, heeft oversluiten geen zin.

De lening bijna is afgelost: Zit je in het laatste jaar? Dan is de rentebesparing te klein om de administratieve rompslomp te rechtvaardigen.

Je financiële situatie is verslechterd: Als je inkomen is gedaald of je hebt nieuwe schulden, kun je mogelijk niet meer tegen een gunstige rente lenen. Check dit eerst voordat je je oude lening opzegt.

Hoe pak je het oversluiten aan?

Als je besluit om je autolening over te sluiten, volg je deze stappen:

Stap 1: Check je huidige lening

Kijk in je leningsovereenkomst wat de voorwaarden zijn. Mag je boetevrij aflossen? Zo niet, hoeveel boete betaal je dan? Hoeveel heb je nog open staan en hoelang loopt de lening nog?

Stap 2: Vergelijk aanbieders

Zoek uit welke banken en kredietverstrekkers de beste rente bieden. Let niet alleen op het rentepercentage, maar ook op de voorwaarden. Kun je boetevrij extra aflossen? Zijn er afsluitkosten? Bij AutoFinancier regelen wij de beste voorwaarden.

Stap 3: Bereken de besparing

Gebruik een online rekentool om te berekenen hoeveel je bespaart. Trek daar de eventuele boete van af. Is de netto besparing groot genoeg? Dan loont oversluiten.

Stap 4: Vraag een nieuwe lening aan

Vraag de nieuwe lening aan bij de gekozen aanbieder. Je hebt documenten nodig zoals je laatste loonstroken, bankafschriften en een kopie van je ID. De nieuwe kredietverstrekker regelt vaak het aflossen van je oude lening.

Stap 5: Wacht op goedkeuring en uitbetaling

Na goedkeuring wordt het bedrag gebruikt om je oude lening af te lossen. Dit kan een paar weken duren. Zodra dit geregeld is, betaal je vanaf dat moment alleen nog aan je nieuwe kredietverstrekker.

Handige tips

Let op risk-based pricing: Bij sommige aanbieders hangt de rente af van je persoonlijke situatie. De rente in de reclame is dan vaak het gunstigste tarief, maar jij krijgt misschien een hogere rente. Check dus altijd wat jouw persoonlijke rente wordt.

Houd financiële ruimte over: Zorg dat je na het oversluiten nog genoeg geld overhoudt voor onverwachte uitgaven. Het Nibud adviseert een buffer van 3 tot 6 maanden aan vaste lasten.

Kies een kortere looptijd als het kan: Het is verleidelijk om de looptijd te verlengen voor lagere maandlasten, maar dan betaal je uiteindelijk meer rente. Kies als het kan voor een kortere looptijd.

Vraag advies: Twijfel je of oversluiten slim is in jouw situatie? Veel banken en onafhankelijke financieel adviseurs helpen je graag verder met een berekening.

Wel of niet autolening oversluiten?

Ja, je kunt je autolening oversluiten. En in veel gevallen kan dat voordelig zijn, vooral als het renteverschil groot genoeg is en je nog een flinke restschuld hebt. Maar het is niet altijd de slimste zet.

Reken het altijd eerst goed uit. Houd rekening met eventuele boetes op je oude lening, de administratieve rompslomp en je toekomstige plannen. Wil je over een jaar een hypotheek afsluiten? Dan kan een nieuwe BKR-registratie onhandig zijn.

Oversluiten kan je honderden euro's besparen, maar alleen als je het slim aanpakt. Doe je huiswerk, vergelijk goed en maak een weloverwogen keuze. Dan kun je met een gerust hart overstappen naar een goedkopere autolening. Kies jouw auto nu uit op AutoFinancier en doe direct vrijblijvend een afspraak.