De invloed van de restwaarde op jouw autofinanciering

Wie een auto financiert, krijgt vroeg of laat te maken met het begrip restwaarde. Het klinkt misschien wat abstract, maar het heeft heel concrete gevolgen voor je portemonnee. De restwaarde bepaalt namelijk hoeveel je maandelijks betaalt, hoe hoog je slottermijn kan zijn en of je aan het einde van de looptijd met een financieel voordeel of een tegenvaller zit.

Wat is restwaarde precies?

De restwaarde is het bedrag dat je auto naar verwachting waard is op het moment dat je financiering afloopt. Koop je een auto van 40.000 euro en is de verwachte restwaarde na vier jaar 20.000 euro? Dan hoef je in principe maar 20.000 euro af te lossen via je maandtermijnen (plus rente). Die andere 20.000 euro zit nog in de auto.

Bij een autofinanciering of financial lease kun je vaak kiezen voor een slottermijn. Dat is een groter bedrag dat je aan het einde van de looptijd in een keer betaalt. Hoe hoger de verwachte restwaarde, hoe hoger je die slottermijn kunt instellen zonder risico. En hoe hoger de slottermijn, hoe lager je maandlasten.

Zo werkt het in de praktijk: twee voorbeelden

Stel, je financiert twee auto's van elk 40.000 euro over 48 maanden.

Auto A: hoge restwaarde (55%)

Een courante SUV van een populair merk met lage onderhoudskosten. De verwachte restwaarde na vier jaar is 22.000 euro.

Aanschafprijs: 40.000 euro
Slottermijn: 20.000 euro
Af te lossen via maandtermijnen: 20.000 euro
Maandtermijn (excl. rente): circa 417 euro

Je stelt de slottermijn in op 20.000 euro. Dat is onder de verwachte restwaarde van 22.000 euro, dus je loopt geen risico. Sterker nog: als je de auto na vier jaar verkoopt, houd je waarschijnlijk een paar duizend euro over na het aflossen van de slottermijn. Je kunt dat bedrag gebruiken als aanbetaling op je volgende auto.

Auto B: lage restwaarde (35%)

Een minder gangbaar model met hogere onderhoudskosten en bekende technische problemen. De verwachte restwaarde na vier jaar is 14.000 euro.

Aanschafprijs: 40.000 euro
Slottermijn: 12.000 euro
Af te lossen via maandtermijnen: 28.000 euro
Maandtermijn (excl. rente): circa 583 euro

Hier moet je de slottermijn lager instellen, want de auto is over vier jaar simpelweg minder waard. Je maandlasten zijn daardoor 166 euro hoger dan bij auto A. Over de hele looptijd scheelt dat bijna 8.000 euro.

Dit voorbeeld laat zien dat een auto met een hogere aanschafprijs soms goedkoper kan uitpakken dan een goedkopere auto met een lage restwaarde. Het totaalplaatje telt.

Wat bepaalt de restwaarde van een auto?

De restwaarde hangt af van een hele reeks factoren. Sommige kun je zelf beinvloeden, andere niet. Hieronder de belangrijkste.

Courantheid van het model
Dit is misschien wel de grootste factor. Een courant model is een auto waar veel vraag naar is op de tweedehandsmarkt. Denk aan populaire SUV's, compacte gezinsauto's en modellen van merken met een sterke reputatie.

Een Volkswagen Tiguan of Toyota RAV4 is makkelijker te verkopen dan een nichemodel waar weinig kopers voor zijn. Hoe meer potentiele kopers, hoe beter de restwaarde.

Andersom geldt dat ook. Een auto die nieuw al weinig verkocht werd, is als occasion vaak lastig kwijt te raken. Dealers moeten dan meer korting geven om het model te verkopen, wat de restwaarde drukt.

Technische betrouwbaarheid
Kopers van tweedehands auto's letten goed op de reputatie van een model. Is een auto bekend om zijn betrouwbaarheid? Dan zijn mensen bereid er meer voor te betalen. Merken als Toyota en Lexus scoren hier traditioneel goed.

Modellen met terugkerende technische problemen, denk aan dure reparaties aan de transmissie, elektronica of turbo, verliezen sneller hun waarde. Kopers op de occasionmarkt zijn daar huiverig voor, zeker als de garantieperiode is verstreken.

Onderhoudskosten
Hoge onderhoudskosten drukken de restwaarde. Dit speelt vooral bij premiummerken en sportieve modellen met complexe techniek. Een grote servicebeurt van 1.500 euro schrikt tweedehandse kopers af, terwijl een merk met servicebeurten rond de 300 euro juist aantrekkelijk is.

Ook de prijs van onderdelen telt mee. Importmerken met dure onderdelen of lange levertijden zijn minder geliefd op de occasionmarkt dan merken met een goed dealernetwerk en betaalbare parts.

Formaat en type auto
Het type auto heeft invloed op hoe goed de restwaarde standhoudt. SUV's en crossovers houden over het algemeen hun waarde beter vast dan sedans en MPV's. Dat heeft te maken met de aanhoudende populariteit van het SUV-segment.

Compacte auto's in het B- en C-segment doen het ook goed, omdat daar altijd vraag naar is. Grote sedans en ruime MPV's zijn minder in trek, waardoor ze sneller in waarde dalen.

Brandstoftype
Het brandstoftype speelt een steeds grotere rol. Dieselauto's hebben de afgelopen jaren flink aan restwaarde verloren door de discussie rond milieuzones en toekomstige beperkingen. Benzineauto's doen het stabiel, terwijl plug-in hybrides op dit moment goed scoren vanwege de combinatie van lage bijtelling en praktisch gebruik.

Volledig elektrische auto's vormen een apart verhaal. De techniek ontwikkelt zich snel, waardoor oudere EV's met een kleiner bereik relatief snel in waarde dalen. Nieuwere modellen met een groter bereik houden hun waarde beter vast.

Factoren die je zelf in de hand hebt

Naast de kenmerken van het model zelf, heb je als eigenaar ook invloed op de restwaarde. Dit zijn de dingen waar je op kunt letten.

Kilometrage
Hoe meer kilometers je rijdt, hoe lager de restwaarde. Dat klinkt logisch, maar het verschil kan fors zijn. Een auto met 60.000 kilometer op de teller is aanzienlijk meer waard dan hetzelfde model met 120.000 kilometer.

Bij een financiering spreek je vooraf een verwacht aantal kilometers per jaar af. Rijd je structureel meer dan afgesproken, dan is je auto aan het einde van de looptijd minder waard dan verwacht. Dat kan een probleem worden als je een hoge slottermijn hebt ingesteld.

Rekenvoorbeeld: Een auto met een verwachte restwaarde van 20.000 euro bij 80.000 kilometer kan bij 120.000 kilometer nog maar 16.000 euro waard zijn. Heb je een slottermijn van 19.000 euro afgesproken? Dan moet je bij verkoop 3.000 euro bijleggen.

Technisch onderhoud
Een auto die altijd op tijd is onderhouden volgens het voorgeschreven schema, is meer waard dan een exemplaar met gaten in het onderhoudsboekje. Kopers willen bewijs zien dat de auto goed is verzorgd. Een volledig onderhoudshistorie bij een erkend dealer of een gespecialiseerde garage maakt verschil.

Sla je onderhoudsbeurten over om kosten te besparen, dan bespaar je op korte termijn misschien een paar honderd euro. Maar op de langere termijn kost het je mogelijk duizenden euro's aan restwaarde.

Optische staat: de stille waardeverminderaar
Hier onderschatten veel mensen de impact. De optische staat van je auto heeft een directe en soms flinke invloed op de restwaarde. Een auto die er van binnen en van buiten verzorgd uitziet, brengt simpelweg meer op.

Roken in de auto is een van de grootste waardedrukkers. De geur trekt in de bekleding, het hemelbekleding en zelfs in het ventilatiesysteem. Zelfs professionele reiniging krijgt de rookgeur er niet altijd helemaal uit. Dealers en opkopers rekenen hier honderden tot soms meer dan duizend euro voor af.

Brandgaatjes in de bekleding zijn een direct zichtbaar gevolg van roken. Ze zijn lastig te repareren en geven de auto een onverzorgde indruk. Zelfs een klein brandgaatje kan bij een taxatie een paar honderd euro kosten.

Huisdieren vervoeren zonder bescherming is een andere veelvoorkomende oorzaak van waardevermindering. Krabben op het interieurplastic, haartjes die overal inzitten en geurvorming in de bekleding: het telt allemaal mee. Gebruik je regelmatig een beschermhoes of een hondenrek, dan voorkom je dit grotendeels.

Beschadigingen aan de buitenzijde als deuken, krassen en lakschade verlagen de restwaarde direct. Kleine parkeerdeukjes lijken onschuldig, maar bij een taxatie worden ze stuk voor stuk geteld en doorberekend. Een auto met diverse zichtbare beschadigingen kan al snel 1.000 tot 2.000 euro minder opbrengen dan een gaaf exemplaar.

Aantal eigenaren
Ook het aantal eigenaren speelt mee. Een auto met een of twee eigenaren is doorgaans meer waard dan een exemplaar dat al vijf keer van eigenaar is gewisseld. Veel eigenaarswissels roepen vragen op over de reden van verkoop.

Slottermijn instellen: zo doe je het verstandig

De slottermijn is een krachtig middel om je maandlasten te verlagen, maar het werkt alleen in je voordeel als je het goed instelt. De vuistregel: stel de slottermijn altijd lager in dan de verwachte restwaarde.

Daarmee creeer je een marge. Valt de restwaarde iets tegen door marktomstandigheden of meer kilometers dan verwacht, dan zit je niet met een tekort.

Voorbeeld van een goede opzet:

Verwachte restwaarde: 18.000 euro
Slottermijn: 15.000 euro
Marge: 3.000 euro

Als je de auto verkoopt voor 18.000 euro, los je de slottermijn af en houd je 3.000 euro over. Valt de verkoopprijs tegen en breng je 16.000 euro op, dan houd je nog steeds 1.000 euro over.

Voorbeeld van een risicovolle opzet:

Verwachte restwaarde: 18.000 euro
Slottermijn: 18.000 euro
Marge: 0 euro

Elke tegenvaller betekent hier dat je moet bijbetalen. En tegenvallers zijn bij auto's nooit helemaal uit te sluiten.

Slim financieren begint bij de juiste auto

De keuze voor een bepaald model heeft dus niet alleen gevolgen voor je rijplezier, maar ook voor je financiering. Een auto met een sterke restwaarde geeft je meer flexibiliteit: lagere maandlasten, een hogere slottermijn en minder financieel risico.

Wil je vooraf weten wat een specifiek model doet qua restwaarde? En hoe dat doorwerkt in jouw maandlasten? Op AutoFinancier.nl helpen we je graag. Of je nu ondernemer bent en kiest voor financial lease, of particulier en een autofinanciering zoekt: we rekenen het voor je door. Vraag vrijblijvend een offerte aan en neem de restwaarde mee in je afweging. Dat scheelt je op de lange termijn echt geld.