Samen een auto financieren met je partner: 5 juridische valkuilen
Samen een auto kopen voelt logisch. Jullie rijden er allebei in, dus jullie betalen hem ook samen. Maar wie samen tekent voor een autolening, tekent niet voor de helft. De kredietverstrekker kan het volledige bedrag bij ieder van jullie afzonderlijk ophalen. En of de auto daarna van jou, van je partner of van jullie samen is, hangt van heel andere dingen af dan van de naam op het kenteken.
Dit zijn de vijf juridische valkuilen die stellen het vaakst over het hoofd zien, en hoe je ze vooraf afvangt.
1. Je bent allebei aansprakelijk voor het hele bedrag
Sluit je samen een autolening af, dan ben je hoofdelijk aansprakelijk. Dat betekent dat ieder van jullie voor de volledige schuld kan worden aangesproken, niet voor de helft. Leen je samen € 20.000 en stopt je partner met betalen, dan mag de kredietverstrekker de hele resterende schuld bij jou neerleggen.
Dat geldt ook als jullie onderling hebben afgesproken dat ieder de helft betaalt. Zo'n afspraak geldt tussen jullie tweeën, niet tegenover de bank. Je kunt het geld daarna hooguit bij je partner terugvorderen.
2. Het kenteken zegt niet wie de eigenaar is
Veel stellen zetten de auto op naam van degene die er het meest in rijdt. Logisch, maar het kenteken bepaalt niet wie eigenaar is. Het RDW-register laat alleen zien wie de kentekenhouder is. De kentekenhouder is verantwoordelijk voor de verzekering, de wegenbelasting en de APK, maar is daarmee niet automatisch de eigenaar.
Wie eigenaar is, blijkt uit de koopovereenkomst, de factuur en wie wat heeft betaald. Bij een persoonlijke lening ben je direct eigenaar van de auto. Bij huurkoop blijft de financier eigenaar tot de laatste termijn is betaald. Staat de lening op twee namen en de auto op één naam, leg dan vast hoe het eigendom verdeeld is. Bij een breuk voorkomt dat een discussie over wie de auto mag houden.
3. Getrouwd? Dan gelden er extra regels
Ben je getrouwd of heb je een geregistreerd partnerschap, dan speelt het huwelijksvermogensrecht mee. Sinds 1 januari 2018 trouw je automatisch in een beperkte gemeenschap van goederen. Wat jullie tijdens het huwelijk samen verkrijgen, is volgens de Rijksoverheid gezamenlijk, en dat geldt ook voor schulden die zijn aangegaan voor een gezamenlijke bezitting. Een auto die je tijdens het huwelijk koopt, valt daar in de regel onder, net als de lening die je ervoor afsluit. Ben je vóór 2018 getrouwd in gemeenschap van goederen, dan valt alles in de gemeenschap, ook wat je voor het huwelijk al had. Alleen met huwelijkse voorwaarden blijven bezittingen en schulden gescheiden.
Voor sommige vormen van autofinanciering heb je bovendien toestemming van je echtgenoot nodig. Artikel 1:88 van het Burgerlijk Wetboek schrijft die toestemming voor bij goederenkrediet, zoals huurkoop en koop op afbetaling, tenzij de auto vooral voor je beroep of bedrijf is bedoeld. Ook wie zich als borg of hoofdelijk medeschuldenaar voor een ander verbindt, heeft die toestemming nodig. Bij een gewone persoonlijke lening vragen veel kredietverstrekkers bij een huwelijk in gemeenschap van goederen sowieso om een aanvraag op beide namen.
4. Je komt allebei bij het BKR te staan
Iedereen die een lening afsluit, krijgt een registratie bij het BKR. Teken je samen, dan staat de lening in de regel bij jullie allebei geregistreerd. Ook als alleen je partner de maandtermijnen betaalt.
Dat merk je later, bijvoorbeeld als je een hypotheek aanvraagt. Een lopende autolening verlaagt het bedrag dat je kunt lenen, en een afgeloste lening blijft volgens ABN AMRO nog vijf jaar zichtbaar. Ontstaat er een betalingsachterstand, dan kan die achterstand bij jullie allebei worden geregistreerd. Lees meer over hoe een BKR-registratie werkt.
5. Bij een breuk of overlijden loopt de lening gewoon door
Een relatie kan eindigen, een autolening loopt door. Gaan jullie uit elkaar, dan blijven jullie allebei aansprakelijk tot de lening is afgelost of de kredietverstrekker akkoord gaat met een contract op één naam. Die beoordeelt dan of de partner die de auto houdt de lening alleen kan dragen. Lukt dat niet, dan zit er vaak niets anders op dan de auto te verkopen en de restschuld samen af te lossen. Meer daarover lees je in wat er met een autolening gebeurt bij een scheiding.
Woon je samen zonder samenlevingscontract, dan regelt de wet niet hoe jullie de auto en de schuld verdelen. Ook bij overlijden verdwijnt de lening niet: die valt in de nalatenschap. Hoe dat precies werkt, lees je in wat er met je autolening gebeurt bij overlijden.
Zo pak je het samen wel goed aan
- Leg eigendom vast Zet op papier wie welk deel van de auto bezit en wie de aanbetaling deed. Bewaar de factuur.
- Spreek af wat er bij een breuk gebeurt Wie houdt de auto, wie neemt de lening over en tegen welke waarde? Neem het op in je samenlevingscontract of in een eenvoudige schriftelijke afspraak.
- Kies een maandbedrag dat één van jullie kan dragen Dan komt er niemand in de problemen als één inkomen wegvalt.
- Denk aan een hypotheek Ga je binnen een paar jaar een huis kopen, houd de lening dan kleiner of los hem eerder af.
- Check het contract Lees welke vorm van financiering het is: bij huurkoop blijft de financier eigenaar, bij een persoonlijke lening zijn jullie het direct.
Wil je weten wat een auto jullie samen per maand kost? Lees hoe auto financieren werkt of bereken direct een maandbedrag. Een rekenvoorbeeld is geen garantie: de werkelijke rente en het leenbedrag hangen af van jullie inkomen en vaste lasten.
Geld lenen kost geld.
Dit artikel geeft algemene informatie en is geen juridisch advies. Twijfel je over je situatie, neem dan contact op met een notaris of het Juridisch Loket.
Veelgestelde vragen over samen een auto financieren
- Ben je allebei aansprakelijk bij een autolening op twee namen?
- Heb je toestemming van je partner nodig voor een autofinanciering?
- Wie is eigenaar van de auto als je samen een autolening afsluit?
- Kom je allebei bij het BKR als je samen een lening afsluit?
- Kun je een gezamenlijke autolening op één naam zetten?
