Je rijdt anderhalf jaar in je auto, er staat nog een flink bedrag open op de lening, en dan is hij na een ongeluk total loss. De verzekering keert uit, maar meestal niet het bedrag dat je nog schuldig bent. De autolening loopt gewoon door, ook als de auto er niet meer is.
Wat er precies gebeurt, hangt af van drie dingen: hoe je verzekerd bent, wie de schade veroorzaakte en welke vorm van financiering je hebt.
Wanneer is een auto total loss?
Een auto is economisch total loss als de reparatiekosten hoger zijn dan de waarde van de auto vóór het ongeluk. De verzekeraar keert dan de dagwaarde uit, min de restwaarde van het wrak. Bij technisch total loss is de auto niet meer te repareren en keert de verzekeraar de dagwaarde uit. Je eigen risico gaat er in beide gevallen af.
Hoeveel keert de verzekering uit?
Dat hangt af van je dekking:
- WA Je eigen auto is niet verzekerd. Alleen als een ander de schade veroorzaakte, kun je die verhalen op de verzekering van de tegenpartij.
- Beperkt casco Total loss is alleen gedekt bij bijvoorbeeld brand, storm, hagel of overstroming. Niet als je het ongeluk zelf veroorzaakte.
- Allrisk Total loss is gedekt, ook als het je eigen schuld was. Rijden onder invloed is uitgesloten.
Bij allrisk hebben veel verzekeraars een nieuwwaarde- of aanschafwaarderegeling. Bij de ANWB krijg je bijvoorbeeld in het eerste jaar de nieuwwaarde van een nieuwe auto. Is de auto ouder dan een jaar, dan krijg je bij total loss binnen twaalf maanden na aankoop de aanschafwaarde, mits je een aankoopfactuur van een erkend bedrijf hebt. Met een aanvullende optie kan die termijn drie jaar zijn. Daarna keert de verzekeraar de vervangingswaarde uit. Andere verzekeraars hanteren eigen termijnen, dus kijk in je polis.
Het gat tussen uitkering en lening
Een auto verliest sneller waarde dan je aflost, zeker in de eerste jaren. Een rekenvoorbeeld:
| Rekenvoorbeeld | Bedrag |
|---|---|
| Koopprijs occasion | € 20.000 |
| Aanbetaling | € 2.000 |
| Lening (72 maanden, 8,9% rente) | € 18.000 |
| Maandbedrag | ca. € 324 |
| Openstaande lening na 18 maanden | ca. € 14.354 |
| Uitkering verzekering (vervangingswaarde € 13.500 min € 300 eigen risico) | € 13.200 |
| Tekort dat je zelf moet aflossen | ca. € 1.154 |
Fictief voorbeeld met aannames. De werkelijke waarde, rente en uitkering verschillen per auto, lening en verzekering.
Viel het ongeluk binnen de aanschafwaardetermijn, dan krijg je in dit voorbeeld € 20.000 min eigen risico en is er geen tekort. Daarna kan het gat ontstaan. Hoe groot dat is, hangt af van de afschrijving, je aanbetaling en de looptijd. Lees ook wat er gebeurt als je lening hoger is dan de waarde van je auto.
Maakt de vorm van financiering uit?
Ja. Bij een persoonlijke lening ben je zelf eigenaar van de auto. De uitkering komt naar jou en de lening loopt los daarvan door. Je kunt de uitkering gebruiken om de lening af te lossen of een andere auto te kopen. Bij huurkoop of financial lease is de financier eigenaar tot de laatste termijn. De uitkering gaat dan meestal naar de financier en wordt verrekend met wat je nog verschuldigd bent. Blijft er een tekort over, dan moet je dat zelf betalen.
Veel financiers eisen bij een gefinancierde auto een allriskverzekering, juist om dit risico te beperken. Lees hoe je een auto met financiering het beste verzekert.
Wat moet je doen na total loss?
- Meld de schade direct Neem contact op met je verzekeraar en laat een expert de schade vaststellen.
- Informeer je kredietverstrekker Zeker bij huurkoop of financial lease moet de financier op de hoogte zijn, omdat hij eigenaar van de auto is.
- Blijf aflossen Stop niet met betalen zolang de afhandeling loopt. Een achterstand kan tot een BKR-registratie leiden.
- Check de waardebepaling Ben je het niet eens met de vastgestelde waarde, vraag dan om onderbouwing of een contra-expertise.
- Verhaal de schade Was een ander schuldig, dan keert diens verzekering de schade aan jouw auto uit.
Zo beperk je het risico vooraf
Doe een aanbetaling, kies een looptijd die past bij hoe lang je de auto wilt rijden, en kijk bij het afsluiten van je verzekering naar de nieuwwaarde- of aanschafwaarderegeling. Sommige aanbieders bieden aanvullende dekking voor het verschil tussen de uitkering en de openstaande lening. Vraag je verzekeraar of tussenpersoon wat er voor jouw situatie mogelijk is.
Geld lenen kost geld.
